עדכונים - קואליצית הבנקאות: רפורמת הP2P, ועדת היישום, תכנית חינוך פיננסי ועוד... 
כזכור, אנחנו מצפים לכך שועדת היישום - אותם רגולטורים שאחראים על יישום הרפורמה בבנקאות - תפרסם את יעדי הרפורמה בבנקאות. לגופים המסחריים יש אינטרס לשמור על השוק לא תחרותי, ואילו אנחנו קוראים לרפורמה מקיפה שתשנה את מבנה השוק ותגרום להקמת בנקים חדשים ולהקטנת הריכוזיות. כמו הסלולר- רק בבנקים.

 

 

המחאה הציבורית שהובילה קואליציית הארגונים החברתיים תרמה תרומה מכרעת לכך שפישמן הוכרז פושט רגל. כעת ניתן לחקור מי אישר לו את ההלוואות, מדוע, וכיצד קרה שהפיקוח על הבנקים לא הצליח למנוע את ההלוואות, שחלקן ניתן ללא בטחונות כפי שפרסמה לאחרונה המפקחת על הבנקים. שמחים לעדכן, כי הוכרזה בכנסת באופן רשמי ועדת חקירה פרלמנטרית לנושא כשלי האשראי לטייקונים.

 

רפורמת ה-P2P

לובי99 לקחו על עצמם את הנושא החשוב הזה והובילו אותו בכל הדיונים בועדת הרפורמות, תוך כדי שהם מייצגים את הציבור מול בעלי אינטרס רבים. להלן סטטוס מרתק של לובי99 המפרט את מאחרי הקלעים: http://bit.ly/2gWnI1T
 
תודה לגיא יוחנן מצדק פיננסי על הסיוע.
 
הסבר קצר למיטיבי לכת:
אתרי P2P נחשבים לאחד האיומים התחרותיים הגדולים על השליטה של הבנקים באשראי לצרכנים פרטיים ועסקים קטנים. זאת מאחר שהם עוקפים את הבנק באמצעות הממשק הטכנולוגי של אתר אינטרנט, שבו הציבור מעמיד הלוואות ישירות ללווים. מדובר באיום טכנולוגי וחדשני, שכרגע היקפו בישראל עדיין קטן:  כ-300 מיליון שקל של הלוואות הועמדו בידי אתרי P2P המובילים בישראל טריא, בלנדר, eLoan. עם זאת קצב הצמיחה של התחום הוא עצום, וההערכה היא שעד סוף 2017 היקף ההלוואות באתרים יכול להגיע למיליארד שקל. מטרותינו בכנסת היו:
א. לאפשר לעסקים גיוס של אשראי בסכומים קטנים, עד סדר גודל של 300 אלף שקל, דרך אתרי הלוואות ה–P2P.הגבלת מתן האשראי ליחידים בלבד מונעת מעוסקים אשר מאוגדים כחברה בע"מ/עמותה/חל"צ לעשות זאת. כמו כן הגבלת התקרה ל-100 אלף שח נמוכה מדי, שכן אינה עונה על הסכום הנדרש לפתיחת עסק קטן
ב. הפיקוח על אשראי החוץ בנקאי להלוואות קטנות ועסקים קטנים צריך להיות תחת רשות ההון ולא הרשות לניירות ערך. הפיקוח של רשות ניירות ערך אינו מתאים לגיוס אשראי בידי עסקים קטנים(שדורשת לדוגמא עמלה מינימאלית של לא פחות מ-10,000 ₪ מסך הגיוס) ומהווה חסם כניסה בלתי סביר. אין היגיון בהפרדה בין הלוואה בגובה סביר לעסק קטן לבין הלוואה למשק הבית, שכן הליך החיתום הינו זהה. בנוסף לכך מדובר בכפל רגולציה עבור פלטפורמת התיווך באשראי שתידרש להיות כפופה לרגולטור אחד בתיווך לאשראי ליחידים, ולרגולטור אחר בתיווך לעסקים קטנים ולהקים שתי פלטפורמות נפרדות. זוהי הכבדה בלתי סבירה שתדיר את רגליהן של הפלטפורמות מלהיכנס לתחום העסקים הקטנים.

כאמור, על הישגי החוק מומלץ לקרוא בעדכון של לובי99.
 

 

איגוד הבנקים והפיקוח על הבנקים

הסטטוס של לובי99 כולל סרטון בו נציגת הפיקוח על הבנקים מתייעצת עם נציג איגוד הבנקים לפני שהיא עונה מהי עמדת הפיקוח על הבנקים. איגוד הבנקים היא עמותה, שממומנת על ידי הבנקים (כלומר מכסף של הציבור) ואשר תפקידה הוא לפעול לטובת האינטרסים המסחריים של הבנקים. שכר מנכ"ל איגוד הבנקים, משה פרל, הוא מעל מליון ש"ח לשנה. איגוד הבנקים נלחם בעוז בארגונים החברתיים שדורשים קידום רפורמות בשוק הבנקאות והפחתת הריכוזיות. פנינו מספר פעמים אל הפיקוח על הבנקים עם דוגמאות קונקרטיות למה שנראה כקשרים קרובים, חבריים, בין המפקח למפוקח. גם אם אין בכך בעיה משפטית, מבחינה ציבורית זה לא נראה טוב. אנחנו מקווים שבפיקוח יפיקו את הלקחים.

 

החלטנו לתקוף את הנחת העבודה של יוזמי התוכנית, שלא ניתן לגייס מתנדבים איכותיים ויש צורך בבנקים שיעבירו את החומר. בעקבות פניה של ישראל 2050 (תוכנית המנהיגות של התאחדות הסטודנטים) לסטודנטים, נרשמו למעלה מ-200 סטודנטים כמתנדבים. בעקבות פניה של צדק פיננסי לפורום בוגרי תלפיות, אשר הפיצו הלאה לפורומים שונים כגון בוגרי יחידות מודיעין, נרשמו קרוב ל-150 מתנדבים. לדעתנו הראינו היתכנות לפרוייקט מבוסס מתנדבים איכותיים כך שאין צורך בבנקים. נמשיך לעדכן לגבי שילוב המתנדבים בכיתות, במקום בנקים.
התוכנית היא בשיתוף איגוד הבנקים, עמותה שממומנת על ידי הבנקים ונלחמת לטובת האינטרסים המסחריים של הבנקים.

 

כידוע הרפורמה בבנקאות עברה בחקיקה, 64 בעד מול 0 נגד, לאחר שהיינו נוכחים בכל הדיונים והצלחנו שכל המלצות ועדת שטרום (הועדה להקטנת הריכוזיות בשוק הבנקאות) ייכנסו לחקיקה. הצלחנו להכניס לחוק באופן תקדימי הגדרה של ועדת יישום אשר תפקח על התקדמות צעדי היישום ותדווח לועדת הכלכלה פעמיים בשנה.  
א. בעקבות יוזמה שלנו, נקראנו לשימוע בפני יושבי הראש של ועדת היישום- מנכ"ל משרד האוצר וראש חטיבת המחקר של בנק ישראל. מצורף מכתבנו לחברי ועדת היישום:
בשימוע בועדה הופענו נציגי קואלציית הארגונים החברתיים: התאחדות הסטודנטים, ישראל 2050, לובי99 וצדק פיננסי. לקראת השימוע צדק פיננסי ביקשו את הפרוטוקולים של הועדה, למדנו מה היו נקודות המחלוקת בין חברי הועדה ובהתאם הכנו מצגת אשר העברנו יחד נציגי כל הארגונים. דמיינו חבורת אזרחים שאין בינם אף כלכלן מקצועי, נפגשים עם כ-20 מבכירי אנשי המקצוע ממשרד האוצר, בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים, הגבלים עסקיים, הפיקוח על שוק ההון. קראנו לחברי ועדת היישום לבצע שינוי מבני ולהקטין את הריכוזיות. כל שינוי שיתבטא רק בהורדת מחירים יהיה שינוי זמני. הבטחנו לועדת היישום שאם ההמלצות יהיו ראויות, ניתן להם את כל הגב הציבורי שבעולם. האם אזרחים מסוגלים להעביר מסרים מקצועיים בנושאים כלכליים סבוכים? מצורפת המצגת שהכנו, אתם יכולים לשפוט:
http://bit.ly/2urX6eb

לאחר מכן קיבלנו פידבק שההופעה שלנו היתה בין ההופעות היותר מקצועיות בפני הועדה, אך עדיין שאלנו את עצמנו האם לדברינו תהיה השפעה על מה שיגידו יושבי הראש של הועדה, יום למחרת בכנסת.
 

 

הפעלנו מאמץ רב - שוב בהובלת לינור דויטש מלובי99 - לכך שהכנסת תיקרא לנציגי ועדת היישום לבירור סטטוס עבודת הועדה. דבר זה היה על רקע דו"ח הביניים שפרסמה הועדה, שהיה דל עד רמת החוסר סבירות. חששנו שיישום הרפורמה הוקפא למעשה. לקראת הדיון הפצנו לחברי ועדת הכלכלה סקירה (מצורפת) של סטטוס הרפורמה והדברים הנדרשים מועדת היישום.
ההישגים המרכזיים של הדיון התעלו על הציפיות שלנו:
1. התחייבות של שי באבד מנכ"ל משרד האוצר שתוך חודש יוגש הדו"ח הסופי
2. ראש חטיבת המחקר בבנק ישראל, פרופ' זוסמן, הגדיר את הקטנת הריכוזיות והגברת התחרות כיעד של הועדה
3. הובטח שהדו"ח הסופי יכלול יעדים מדידים כמותיים שהציבור יוכל לשפוט את התקדמות הרפורמה
4. כמו כן הובטח שהועדה תפקח על כך שכל הרגולטורים מבצעים את הצעדים הנדרשים על מנת לעודד תחרות בשוק הבנקאות
להלן לינק לדברים שנשאנו, נציגי קואליציית הארגונים החברתיים, בדיון בכנסת:

 

לפרטים נוספים ולהצטרפות:
מיטל בסון, אנו - עושים שינוי